Apa Itu Laporan CCRIS & Cara Semak CCRIS

Artikel ini terakhir diperbarui April 6, 2022 by Nadhirah Rashid
Apa Itu Laporan CCRIS & Cara Semak CCRIS

Sebelum kita terus ke cara semak CCRIS, kita perlu memahami dulu apa itu laporan CCRIS dan mengapa ia penting. 

Secara ringkas, CCRIS adalah sebuah platform yang menyimpan segala jenis rekod permohonan dan mempamerkan gambaran penuh kesihatan kewangan seseorang individu. Penting untuk kita semak laporan CCRIS dan dapatkan laporan CCRIS bagi menentukan permohonan pinjaman kita lulus atau pun ditolak. 

Jika anda mempunyai rancangan untuk membeli rumah, laporan CCRIS ini merupakan satu dokumen yang sangat penting. Pendek kata, jika anda nak buat pinjaman perumahan, anda tidak boleh mengabaikan daripada semak CCRIS berada pada tahap mana. CCRIS, Central Credit Reference Information System (CCRIS) atau Pusat Sistem Maklumat Rujukan Kredit, ialah sebuah sistem yang direka khas oleh Biro Kredit Bank Negara Malaysia bagi mengeluarkan laporan kredit bagi setiap individu yang ingin membuat pinjaman. 

Pada setiap bulan, institusi yang berkenaan seperti bank, broker insuran, dan syarikat utiliti akan mengemaskini maklumat kepada BNM,  semua maklumat ini akan dikumpul dalam bentuk laporan CCRIS yang standard. 

Laporan itu adalah sejarah kewangan anda dalam rekod, jadi institusi kewangan dan pemberi pinjaman boleh memeriksa dengan teliti kredit sesiapa sahaja yang memohon pinjaman. 

Apa Yang Terkandung Dalam Laporan CCRIS?

Laporan CCRIS menyediakan info yang berkaitan dengan kredit peminjam. Info tersebut terbahagi kepada tiga bahagian penting:

Kredit Yang Tertunggak
  • Ringkasan semua kredit dan pinjaman yang tertunggak.
  • Ini ialah hutang yang belum habis bayar termasuk yang dipinjam secara individu, pinjaman bersama, dan pinjaman perniagaan atau komersial.
Akaun Pemerhatian Khusus (Special Attention Accounts)
  • Berkait dengan pinjaman tertunggak yang bank dah letakkan di bawah pemantauan khas.
  • Pinjaman itu dipantau rapat oleh pihak berkuasa kewangan untuk dapatkan balik pembayaran pinjaman.
Permohonan Kredit
  • Sebarang permohonan kredit yang tengah dalam proses, atau yang dah diluluskan dalam 12 bulan lepas.

Badan-badan Yang Boleh Mengakses Laporan Dan Semak CCRIS

Institusi Kewangan
  • Untuk pelanggan atau bakal pelanggan yang membuat permohonan.
Individu
  • Untuk semak laporan sendiri.
Agensi kredit berdaftar
Individu untuk report perniagaan sendiri
  • Laporan untuk pemilik tunggal, rakan kongsi atau badan profesional.
Syarikat
  • Laporan kredit syarikat

Cara-cara Untuk Semak Laporan CCRIS Secara Percuma

Seperti yang kita perkatakan tadi, laporan CCRIS adalah sebuah dokumen yang sangat penting terutamanya jika anda mempertimbangkan untuk membuat pembelian rumah. Ianya penting untuk semak CCRIS untuk memeriksa sejarah kredit terkini. 

Ada 3 cara yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan CCRIS secara percuma:

#1 Dapatan Laporan CCRIS Secara Peribadi

Anda boleh pergi ke Ibu Pejabat Bank Negara dan pejabat daerah Bank Negara untuk mendapatkan laporan kredit CCRIS anda sendiri. Tetapi anda mesti melengkapkan borang permohonan ini dan menyerahkan salinan kad pengenalan anda dan dokumen sokongan yang tertera dalam borang, seperti lesen memandu atau pasport. 

Bukan itu sahaja, anda juga boleh menggunakan Kiosk di cawangan Bank Negara yang ditetapkan untuk mendapatkan laporan CCRIS anda. Anda hanya perlu memasukkan kad pengenalan peribadi anda ke dalam mesin servis automatik, dan setelah mengesahkan identiti anda melalui bacaan cap jari, anda dapat mencetak laporan CCRIS.

#2 Melalui Surat/Faks/E-mel

Anda boleh meminta laporan melalui pos, e-mel atau faks ke pusat khidmat pelanggan BNM TELELINK Bank Negara. Pastikan anda melampirkan dokumentasi lengkap.

#3 Pertanyaan Dalam Talian

Kini anda dapat melihat laporan CCRIS anda melalui platform perkhidmatan dalam talian eCCRIS Bank of China secara percuma. Anda hanya perlu pergi ke mana-mana cawangan Bank of China atau masuk dalam talian untuk mendaftar untuk pertama kalinya, dan anda dapat melihat laporan CCRIS anda secara dalam talian pada bila-bila masa melalui platform eCCRIS.

Bagaimana Bank Akan Menilai Laporan CCRIS?

Kad Kredit Juga Direkodkan Dalam Laporan CCRIS

Satu perkara yang anda perlu tahu adalah, laporan CCRIS tidak mempamerkan skor atau penilaian kredit langsung. Manakala, Bank Negara Malaysia tidak akan menganggu keputusan pinjaman institusi kewangan yang berkaitan. 

Laporan CCRIS memberikan rekod kredit yang komprehensif dan maklumat berkaitan sebenar, supaya bank dan institusi kewangan dapat membuat penilaian berdasarkan keadaan individu tersebut.

Rekod kredit yang disediakan dalam laporan tersebut merangkumi hutang kad kredit, pinjaman rumah, pinjaman automatik, pinjaman peribadi, pembiayaan perdagangan, dan juga rekod overdraf bank anda.

Seperti disebutkan di atas, laporan ini juga mencakup semua catatan pinjaman Anda yang disetujui, ditolak atau dihapus dalam 12 bulan terakhir, dan apakah akaun anda telah ditandai sebagai “Akaun Perhatian Khas.”

Setiap bank dan institusi kewangan menilai permohonan pinjaman secara berbeza, tetapi secara umum, apa yang paling ingin mereka lihat ialah: pembayaran tepat pada waktunya, kadar lalai paling rendah, lalai yang sangat sedikit (seperti pembayaran kad kredit), dan Nisbah Perkhidmatan Hutang (DSR) adalah pada tahap yang baik.

Ini juga bermaksud bahawa bank dan institusi kewangan pada umumnya tidak menyukai peminjam dengan hutang yang tinggi (hutang kad kredit atau pinjaman bank terus berada pada had tertinggi), kerana bagi mereka, peminjam tersebut mungkin tidak mempunyai status kewangan yang baik.

Perbezaan CTOS Dan CCRIS

Istilah CTOS dan CCRIS sering mengelirukan ramai orang. Jangan risau, dibawah adalah perbezaan CTOS dan CCRIS. 

Apakah Itu CTOS?

CTOS adalah syarikat, manakala CCRIS pula adalah sebuah sistem. Walaupun kedua-duanya menyediakan laporan kredit yang sama, maklumat CCRIS adalah daripada kerajaan iaitu Bank Negara Malaysia. Manakala sumber laporan CTOS pula adalah daripada sumber awam dan institusi daripada sumber awam dan institusi kewangan. 

Pendek kata, kedua-duanya menyediakan laporan kredit dan juga digunakan secara meluas oleh institusi-institusi kewangan untuk menentukan kelayakan kredit pemohon selain daripada menggunakan laporan CRIS. 

Kebiasaannya, institusi kewangan akan menggunakan lebih daripada satu laporan kredit untuk mendapatkan gambar sebenar keadaan kredit pemohon. 

CTOS mengumpulkan maklumat dalam laporan yang disediakan melalui sumber-sumber awam seperti yang berikut:

  • Jabatan Pendaftaran Negara
  • Jabatan Insolvensi Malaysia
  • Suruhanjaya Syarikat Malaysia
  • Penerbitan prosiding undang-undang, makluman di akhbar dan warta kerajaan

Maklumat yang terkandung dalam laporan CTOS termasuklah status muflis individu, tindakan undang-undang, status kes, pemilikan perniagaan dan sebagainnya. Sama seperti CCRIS, CTOS tidak mengeluarkan pandang, komen atau menyenaraihitamkan mana-mana individu. 

CCRIS

Singkatan untukCentral Credit Reference Information System (Bahasa Melayunya – Pusat Sistem Maklumat Rujukan Kredit)
HuraianSistem yang dicipta oleh Bank Negara Malaysia (BNM) untuk mengumpul info kredit tentang peminjam atau peminjam berpotensi ke dalam satu report kredit standard.
Pihak berkuasaBank Negara Malaysia
Maklumat dalam report
  • Semua pinjaman tertunggak:
    • Contohnya: pinjaman rumah, pinjaman peribadi, kad kredit, overdraf, dan yang sewaktu dengannya.
    • Semua yang berkaitan dengan amaun tertunggak seperti had kredit, bayaran yang termiss, info kes undang-undang, dan lain-lain.
  • Sama ada anda pernah ambil pinjaman bersama atau pinjaman perkongsian dengan sesiapa.
  • Sama ada anda ada akaun yang dilabel “Akaun Perhatian Khusus” / “Special Attention Accounts” – selalunya ni macam Pinjaman Tak Berbayar (NPL) atau mana-mana akaun yang dipantau rapat oleh pihak berkuasa kewangan.
Sumber maklumatSemua bank dan institusi kewangan
Report yang disediakanReport percuma
Cara nak akses
  • Pergi ke Bank Negara atau mana-mana cawangan
  • Boleh buat permintaan report melalui emel
Tempoh sejarah kredit diarkibkan12 bulan

 

CTOS
Singkatan untukCTOS Data Systems Sdn Bhd
HuraianReport kredit yang memang diguna oleh bank dan institusi kewangan di Malaysia untuk semak kelayakan kredit dan keupayaan individu atau syarikat untuk bayar balik hutang.
Pihak berkuasaOrganisasi persendirian
Maklumat dalam report
  • Pengesahan Identiti
    • Data seperti nama, nombor IC, nombor pendaftaran syarikat.
  • Jawatan Pengarah dan Kepentingan Perniagaan
    • Kepentingan anda dalam syarikat-syarikat yang diperbadankan.
  • Tindakan Undang-Undang
    • Sama ada wujudnya tindakan undang-undang terhadap anda.
    • Sama ada anda pernah kena bankrap.
  • Pengadil Perdagangan dan Komen Subjek
    • Kat bahagian ni anda boleh letak apa-apa komen mengenai status kewangan anda.
Sumber maklumatInfo mengenai domain awam:
  • Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM / CCM)
  • Notis undang-undang dari surat khabar
  • Gazet dan penerbitan kerajaan
  • Jabatan Insolvensi Malaysia (JIM / MDI)
  • Jabatan Pendaftaran Negara (JPN / NRD)
  • Jabatan Pendaftaran Pertubuhan Malaysia (JPPM / ROS) dan info yang diberikan oleh pemiutang
  • Pemiutang / litigator / pengadil perdagangan
  • Info yang diberi secara rela oleh individu / syarikat tersebut
Report yang disediakan
  • Report basic percuma
  • RM26.50 untuk Report Skor MyCTOS yang lebih detail*
Cara nak aksesBoleh dapatkan online
Tempoh sejarah kredit diarkibkanSelama-lamanya

Ini Adalah Sebab-sebab Kenapa Laporan CCRIS dan Laporan CTOS Sangat Penting

Sebab utama pentingnya laporan CCRIS dan CTOS ini adalah apabila anda ingin memohon pinjaman atau pun kad kredit.

Sebelum bank menentukan sama ada permohonan anda boleh diproses atau tidak, bank akan merujuk kepada rekod kredit anda terlebih dahulu. 

Rekod kredit in sudah tentulah diperolehi daripada laporan CTOS dan CCRIS. Daripada rekod ini, bank akan menilai sama ada mereka sanggup menanggung risiko atau tidak dengan meluluskan permohonan pinjaman anda.

Jika rekod kredit anda cantik – tiada tunggakan atau sebarang senarai hitam, sudah tentu tiada masalah untuk bank meluluskan permohonan pinjaman atau permohonan kad kredit anda. Tetapi, jika sebaliknya – bank tak akan berani tanggung risiko dan akan menolak

permohonan anda. Maklumat pada laporan CTOS dan laporan CCRIS juga akan bank gunakan untuk mengira nisbah kredit anda (Debt Service Ratio – DSR). Jika anda sudah ada banyak pinjaman, bank akan berfikir dua tiga kali untuk meluluskan pinjaman anda kerana anda sudah termasuk dalam kategori komitmen tinggi – walaupun bayaran bulanan anda cantik.

Definisi Blacklist Dalam Laporan CCRIS

Konsep blacklist atau senarai hitam dalam laporan CCRIS ini dikira seperti peminjam duduk dalam tahanan, atau kurungan sementara, selagi ada hutang tertunggak yang belum lagi selesai. 

Sistem CCRIS ini direka untuk rekod segala aktiviti peminjam sahaja, dan bukanlah menyenaraihitamkan peminjam seperti ramai orang fikirkan. Laporan kredit tersebut digunakan sebagai salah satu sumber bagi institusi kewangan untuk menyemak sejarah kredit peminjam untuk membolehkan mereka membuat keputusan sama ada untuk meluluskan permohonan peminjam atau tidak. 

Biarpun dalam laporan CCRIS tidak menyebut sama ada anda disenaraihitamkan atau tidak, laporan tersebut boleh mempamerkan sejarah kewangan sama ada baik atau tidak.  Sekiranya bagus, pemohon mudah unuk mendapatkan kelulusan permohonan peminjam. Dan jika tidak, pemohon tersebut terpaksa untuk lebih berusaha bagi menyelesaikan mana-mana pinjaman yang tertunggak supaya permohonan pinjaman dapat diluluskan. 

Cara Semak Nama Blacklist Dalam Laporan CCRIS  

1) Untuk laporan CCRIS

Anda kena dapatkan laporan CCRIS ni dengan pergi sendiri kat ibu pejabat BNM, mana-mana cawangan BNM, atau cawangan AKPK.

Boleh jumpa khidmat pelanggan kat tempat tersebut, ataupun semak di kiosk layan diri. Nak semak online kat eCCRIS pun boleh, tapi kena daftar dulu.

Di sini ada cara untuk dapatkan laporan kredit. Kalau masih keliru tentang CCRIS, boleh rujuk soalan lazim dari laman web BNM ni.

2) Untuk laporan CTOS

Nak dapatkan laporan CTOS pula kena terus daripada pihak CTOS dengan hubungi pusat servis mereka, atau dapatkan melalui MyCTOS.

Kalau nak guna aplikasi CTOS ni, anda kena daftar dulu untuk dapatkan ID Pengguna, lepas tu aktifkan ID dan anda boleh terus akses report CTOS bila-bila masa je.

CCRIS Tak Cantik, Macam Mana Nak Perbaiki?

Jangan risau,  ada beberapa cara clear CCRIS dan CTOS yang anda boleh lakukan. Salah satunya adalah dengan membuat penyatuan hutang untuk peminjam yang mempunyai rekod buruk CCRIS, CTOS atau disenaraikan bawah SAA dan AKPK. Ada beberapa pinjaman peribadi koperasi yang menerima permohonan sebegini terutamanya untuk peminjam yang bekerja di sektor kerajaan.

Peluang kelulusan untuk pinjaman koperasi adalah lebih tinggi kerana pembayaran adalah melalui potongan gaji. Maka, risiko pembayaran balik adalah lebih rendah. Oleh itu, pinjaman koperasi adalah cara yang selamat untuk mendapatkan pembiayaan kecemasan. Ada juga pemberi pinjaman wang yang mengatakan bahawa mereka boleh menerima peminjam yang mempunyai rekod buruk CCRIS atau CTOS. Berhati-hatilah dan fahami terma dan syarat pinjaman ini sebelum menerima tawaran mereka.

Selain itu, cara lain yang paling baik dan selamat adalah untuk mengekalkan rekod CCRIS dan CTOS yang baik agar anda boleh dapatkan pinjaman bank dengan lebih murah. Pastikan anda sentiasa konsisten dan berdisiplin dalam membuat bayaran balik pinjaman. Bukankah lebih baik untuk elak sebelum terkena? Oleh itu, anda kena ketahui cara-cara yang terbaik pengurusan hutang dan kewangan anda.

Semoga panduan ini dapat membantu anda. Selain itu, sekiranya anda sedang mencari insurans kereta dan insurans motosikal terbaik, layari laman web Qoala untuk info lanjut.

Kongsi:
Nadhirah Rashid
Nadhirah Sofea adalah penulis sepenuh masa sebelum Covid, dan juga selepas Covid. Berpengalaman menulis dalam bidang politik, fesyen, kewangan, dan banyak lagi.
Dapatkan Insurans Kereta Murah Sekarang! 🚗