Punca-punca Loan Kereta Ditolak

Artikel ini terakhir diperbarui January 13, 2022 by Hariz Hafiz
Punca-punca Loan Kereta Ditolak

Memang sedih bila loan kereta ditolak. Lagi sedih bila kita tak tahu apa punca loan kereta kita ditolak. Kadang-kadang kita rasa macam dah baik dah semua dokumen, tapi sangkut juga. Kenapa ya?

Hari ni Qoala nak cerita sikit pasal punca-punca loan kereta ditolak. So lepas ni boleh lah korang cuba apply loan kereta lagi.

Sebab-sebab Loan Kereta Ditolak

Jangan terkejut kalau permohonan loan kereta korang ditolak bank. Benda ni normal sebenarnya. Sebabnya, bank punya kriteria kalau nak bagi kelulusan memang sangat ketat. Ini antara punca yang selalu orang tak perasan:

Skor kredit

Skor kredit yang baik dapat membantu meluluskan loan kereta daripada bank.
Foto Kredit: garagestock Melalui Shutterstock

Nah, apa benda pula skor kredit ni? Untuk pengetahuan korang, skor kredit ni penting untuk tengok kesihatan kewangan korang macam mana. Misal kata, korang ada kad kredit, bank akan tengok korang punya rekod pembayaran sama ada korang bayar lambat ke, bayar bayaran minima je ke, atau tak banyak tertunggak. 

Semua ni akan beri kesan dekat skor kredit korang. Bukan kad kredit je yang bagi impak dekat skor kredit, ni antara faktor lain:

  • Sejarah pembayaran 
  •  Amaun pinjaman lain
  •  Tempoh sejarah kredit
  •  Permohonan kredit baharu
  •  Rekod prestasi undang-undang 

Lagi satu, kalau korang tak ada hutang langsung pun tak boleh juga. Bank tak boleh nak trace korang punya skor kredit sebab korang tak ada rekod. 

Gaji minima

Gaji korang pun ada impaknya untuk elakkan loan kereta ditolak. Boleh dikatakan gaji minima ni sebagai satu penanda aras. 

Kalau korang mohon loan untuk kereta yang harganya tak setara dengan gaji korang, memang jawabnya kena reject lah. 

GIF by NBA - Find & Share on GIPHY

 

Setiap bank ada set diaorang punya gaji minima:

  • Maybank – RM 2,500 ke atas
  • AmBank – RM 3,000 ke atas
  • Public Bank – RM 2,500 ke atas
  • BSN – RM 2,000 ke atas

Baru mula bekerja

Adakah korang baru je mula bekerja masa loan kereta ditolak? Kalau korang baru kerja kurang dari tiga bulan, kemungkinan loan kereta korang untuk ditolak memang sangat tinggi. 

Majoriti bank memerlukan dokumen-dokumen pekerjaan macam slip gaji, penyata Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP), sekurang-kurangnya selama enam bulan untuk make sure korang ada income yang stabil untuk bayar balik hutang loan. 

Sebab tulah, kalau nak beli kereta, tunggu dulu atleast enam bulan bekerja. Baru lah loan kita ada chance nak lulus!

Status pekerjaan

Yes, status pekerjaan pun main peranan yang besar dalam menentukan loan kereta ditolak atau pun tak. Kalau jawatan korang berstatus kontak, sambilan, atau sementara, bank susah nak luluskan permohonan korang. 

Jangan attack bank dulu. Bank ada sebab kenapa status pekerjaan ni penting. Sebabnya, bagi pihak bank, status-status jawatan ni bagi gambaran kepada korang punya kestabilan kewangan. Kalau status jawatan korang tak menentu, bank akan anggap korang akan ada kesukaran untuk buat bayaran balik.

Tapi, status kontrak kerajaan ni masih boleh dipertimbangkan, depends kepada beberapa faktor. Contohnya macam record hutang yang bersih atau jawatan yang tinggi. 

Penjamin Yang Tak Kukuh

Antara faktor lain loan kereta ditolak adalah disebab penjamin korang tak kukuh. Basically, penjamin ni seorang yang akan turut terikat secara langsung dan secara sah untuk menjelaskan hutang kereta kalau peminjam tak dapat bayar. 

Disebabkan itu, bank akan lebih bagi kelulusan dekat pemohon yang ada penjamin yang kukuh. Iyelah, ini melibatkan risiko-risiko yang bakal bank hadap kalau peminjam gagal bayar balik. 

Ada penjamin saja tak cukup, kena ada penjamin yang kukuh dari segi kewangannya, baru loan korang ada chance nak lulus. 

Debt Service Ratio

Okay misal kata korang punya kredit skor baik, income korang pun stabil, tapi still, loan kereta ditolak. Apa kes niiii??

Rupanya, korang punya debt service ratio (DSR) terlalu tinggi. DSR ni boleh jadi lagi tinggi kalau korang ada kad kredit. Benda ni akan direkodkan dalam CCRIS/CTOS.

So, bila bank refer CCRIS/CTOS korang, bank akan tengok pembayaran balik kad kredit korang sebagai komitmen kewangan bulanan korang. 

Bank juga akan kira DSR untuk tengok sama ada korang mampu ke tidak nak bayar hutang kereta lepas dah tolak komitmen lain. 

DSR ni salah satu kriteria yang penting dalam memutuskan sama ada loan kereta korang lulus atau ditolak.Setiap had DSR adalah berbeza mengikut bank. Contohnya, kalau had DSR bank 70 peratus, sebarang peratusan DSR melebihi 70 berkemungkinan besar akan ditolak atau tertakluk pada semakan yang lebih ketat. DSR yang sihat ni antara 30 dan 40 peratus. 

Panduan Sebelum Membuat Pinjaman

Kereta ni boleh dikatakan satu keperluan dah sekarang. Banyak orang kena guna kereta untuk cari rezeki. Jadinya, untuk memudahkan korang untuk mendapatkan kelulusan bank, korang boleh try tips dan panduan ni:

Ikut kemampuan

Bak kata pepatah, ukur baju di badan sendiri. Tapi dalam konteks ini, kita boleh cakap untuk ukur kereta di poket sendiri. Kita perlu sedar kemampuan kita dari segi kewangan sebelum memohon loan kereta yang kita perlukan.  

Misal kata,  korang mengidam kereta jenama Honda Civic yang berharga RM 108,165 (dengan SST), maka, secara kasar, tahap kemampuan anda untuk membeli kereta ini ialah “harga kereta / 12 bulan = pendapatan kasar”; RM 108,165 / 12 = RM 9,013.75. Ini tidak termasuk dengan kos penyelenggaraan. 

Semak status nama

Kalau taknak kecewa loan kereta ditolak, baik korang check status nama korang siap-siap. Kot-kot kena blacklistkan. 

Bila nama kena blacklist ni memang payah nak dapat kelulusan. 

Semak jenis kadar faedah

Kadar faedah sama ada kadar faedah tetap, boleh ubah, atau rata juga secara tidak langsung mempengaruhi kos keseluruhan pinjaman anda. Kadar faedah rata atau flat interest rate adalah kadar. Kebiasaannya, kadar faedah rata dikira berdasarkan jumlah pinjaman pokok atau jumlah asal pinjaman sepanjang tempoh pinjaman.

Formula Pengiraan Kadar Rata:

(Jumlah Pinjaman Asal x Bilangan Tahun Pinjaman x Kadar Faedah Setahun) ÷ Bilangan Ansuran (Bulan) = Faedah Dibayar Setiap Bulan

(RM50,000 x 5 x 7%) ÷ 60 = RM292

Last but not least, untuk memahami kenapa bank boleh menolak permohonan loan kereta korang, letakkan diri korang di tempat bank. 

Dengan cara ni, korang dapat menilai diri anda dengan cara pihak bank menilai korang. Apa-apa pun, korang dinasihatkan untuk menjaga rekod kewangan anda. Lebih baik rekod kewangan tersebut, lebih cerahlah peluang korang untuk permohonan diluluskan oleh pihak bank.

Bila dah lulus permohonan loan kereta, jangan lupa untuk meletakkan insurans pada kereta anda. Sayanglah kalau kereta dah cantik, tapi tak ada insurans. Dapatkan insurans kereta pada harga yang berpatutan di Qoala. Mudah dan pantas! 

Nadhirah Rashid
Nadhirah Sofea adalah penulis sepenuh masa sebelum Covid, dan juga selepas Covid. Berpengalaman menulis dalam bidang politik, fesyen, kewangan, dan banyak lagi.
Dapatkan Insurans Kereta Murah Sekarang! 🚗